金融IC卡的普及正在按照央行的部署加速推进。

1月27日，中国银联发布最新数据：中国金融IC卡在2014年的发卡量同比翻倍，总量预计超过12亿张；全年实现交易量6.2万亿元，是上年的4.8倍。

此前，在2014年8月和10月底，全国ATM机和POS机早已分别关闭了芯片银行卡降级交易。而根据央行要求，2015年1月1日起，金融IC卡在全国经济发达地区和重点合作行业领域全面发行，磁条银行卡则逐步在全国范围内停发。

中国真正进入了向金融IC卡迁移的元年，而国产芯片厂商能够抓住机遇，成为产业的获益者吗？

抓住机遇迈出艰难第一步

央行大力推进“芯片卡”替换的进程，早从2011年便已开始。时至今日，银联和国内银行基本上已经完成了金融IC卡发行和受理环境的改造，在IC卡片制造、读写设备等领域都实现了国产化，但在核心金融IC卡芯片领域，国内银行对国产芯片的接受程度还很低。

为了推动国产芯片的发展，工信部、人民银行、国家发改委、国密局等多方共同组织和支持建立了“国家金融IC卡检测中心”专项和检验认证体系，推动了一些国密算法试点应用项目，组织和研讨国产芯片金融IC卡的试行试用。

目前，金融IC卡已经有了银联芯片卡安全（含芯片安全和嵌入式软件安全）认证制以及完善的金融IC卡功能检测标准。至2014年12月，已有6家芯片设计企业的19款芯片产品，按照与国际接轨的检测标准，通过检测完成了产品（含认证）准备。

相较于几乎垄断了国内金融IC卡市场的恩智浦等国外企业来说，以华大电子、大唐微电子、华虹设计、同方微电子、国民技术为代表的国内IC设计企业正在迈出艰难的第一步。

华大电子采用0.13µm 工艺的金融IC卡芯片产品已量产上市，在95nm 工艺和55nm工艺上也已投入了新的产品开发。目前，华大电子已完成了5款芯片产品的认证，产品已在宁波银行、山西农信等多家银行实现小批量发卡约10万张。

“从发出卡片使用情况来看，我们的产品应用稳定、能够满足金融应用要求，具备了金融IC卡芯片的大规模应用及供货能力并已做好供货准备。”华大电子市场总监刘劲梅告诉《中国电子报》记者。

大唐微电子已有多款金融IC卡芯片产品面市。据大唐电信董事长曹斌介绍，大唐微电子目前已有一款芯片产品通过了国际EMVCo安全认证，两款芯片产品通过银联芯片安全认证，其JAVA嵌入式软件平台也通过了银联嵌入式软件平台认证。

通过参与国家发改委的国密专项，大唐微电子在金融IC卡领域实现了小批量的芯片供货。曹斌向《中国电子报》记者表示，目前大唐微电子已在鹤壁银行等多个中小银行实现小批量发行，在邮储银行实现了10万张的发行；在金融行业卡的社保卡行业已发行超过1.6亿颗芯片，在居民健康卡、市民卡等行业也都实现了百万级的商用。

华虹设计是中国唯一一家通过国际EMVCO认证、CCEAL4+认证以及银联卡相关认证的国内芯片公司，其金融IC卡产品完成了在工商银行和鹤壁银行的国密试点，实现了批量发卡。

国产化进程要有明确计划

在国家相关部门和国内芯片设计企业的推动下，国产金融IC卡芯片在2014年有了小批量出货。然而，其出货的总量不超过1000万张，其中大部分还都应用于金融行业卡，例如带有金融功能的居民健康卡芯片，只有很少量是用于标准的金融IC卡。对比2014年金融IC卡新增发放6亿张的数量，国产芯片的使用量微乎其微。

“国产芯片目前市场推广的主要矛盾，主要是受限于国内商业银行对国产芯片的接受程度。”刘劲梅向记者强调。

向商业银行推广的不顺遂几乎成了每家国产芯片企业都会遭遇的窘境。赛迪智库电子信息产业所副所长温晓君向《中国电子报》记者表示，这主要是三种原因导致的。

首先，在换芯之初，国外芯片企业用CC认证和EMVCo认证引导银行作为产品的要求，但当时中国还不是国际CC的互认国、银联也还不是EMVCo的成员国，国内芯片产品要获得这2个认证及其困难。这些困难不仅是技术问题，认证的要求也延续下来，成了入门门槛。其次，是国内金融领域使用国产技术、设备的安全问责、免责机制尚未建立，银行使用国产IC卡芯片的意愿不强。最后，是国际巨头利用长期积累的资金、技术优势，以“价格战”的形式击败国产厂商。

温晓君向记者强调，像恩智浦这样的公司，无法简单的用取消“国外安全认证”这样的歧视条款将其阻出中国市场，国家信息安全战略对其的影响也有限。以其目前95%的市场占有率，此次换芯对它带来的机会甚至远大于国产IC芯片厂商。

事实上，随着国产芯片的上市，国外芯片价格已经从最初的十几元下降到5元左右，而且价格还在继续下降。国产芯片刚刚推出，就要面对价格竞争压力。

随着2015年中国向金融IC卡的全面迁移，留给国产芯片进入市场的时间和发展空间越来越少。“最乐观的预计，2015年国产芯片在金融IC产品领域将占据10~20%的市场份额。”上海华虹金融产品线总经理贾峻告诉《中国电子报》记者。

“对于银行来说，他们更多关心未来业务开展的方便、高效，以及金融安全对企业信誉构成的影响，对信息产业自身的安全例如产业链完整度、技术路径依赖等，以及延伸出的国家信息安全其实并不是很关心。”温晓君向记者解释道。

为了在竞争中赢得一席之地，国内的芯片设计企业必须做好准备。一方面，要随着产品工艺的提升、安全设计的提升，不断推出更好的产品，提升产品性价比；另一方面，提升产品的性能、依赖于产品多行业应用经验积累，金融的跨行业合作范围将更加广泛。

随着国产芯片的规模应用推动，产业链也能够被带动起来，包括芯片工艺升级、模块封装、卡片制造加工、嵌入式软件在内的能力会逐步提升，并进一步带动应用创新与发展。

曹斌则向记者指出，除了国产芯片企业自身努力之外，还需要尽快制定推进金融IC卡国产化进程的计划，明确各阶段的应用数量规模，多方协同。例如，各银行设定国产芯片的发行比例，通过经济鼓励的方式支持银行发行国产芯片，促进国产芯片的规模化商用。

“银行卡产业链各方大家都在努力，要形成合力。”中国银联执行副总裁柴洪峰告诉《中国电子报》记者。